个人持有信用卡的意义
- 使现金流扩大，手续费折算成年化利率比银行贷款利率低。
- 享受信用卡的生活、出行权益，既省了钱，又得到了优质的服务。
- 各个银行经常会推出一些刷卡优惠活动，可以薅银行的羊毛。
- 具有装逼价值，尤其是白金、钻石、Visa无限信用卡，逼格满满。但装逼价值只在玩卡人群里才有用。
如何了解各个银行信用卡的信息
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- 《21张用卡必备表分享》 ，版主会随时更新
信用卡额度收益
| 手续费率 | 年化费率（按48天为平均周期计算） |
|---|---|
| 0.60% | 4.56% |
| 0.40% | 3.04% |
| 0.38% | 2.89% |
刷卡和移动按照3:1比例，加权年化费率为 4.18%。
信用贷年利率最低为5.56%， 利率差为1.38%。
依本人为例，所有信用卡总共 75万元的额度，可得流动资金51万元。自身背负平均年化6%的信用贷40万。如果用信用卡的资金替代信用贷，每年可节省利息为5181.9元。
刷卡和移动支付比例最好保持在2:1到1:1之间。
刷卡一定要遵循2583原则
- “2”是指我们的单笔消费不能超过总额度的20%。
- “5”是指单日消费金额不能超过信用卡总额度的50%。
- “8”是指我们每个月的刷卡总额度不能超过信用卡总额度的80%。
- “3“是指大家每个月的信用卡消费金额不得低于信用卡总额度30%。
控制风险
使用注意事项
- 绝不可以用于消费！绝不可以用于消费！绝不可以用于消费！
- 最合适的用途就是替代信用贷，用以降低利息。
- 只能将额度用于低风险投资，不能用于炒股、期货、股票型基金等高风险的投资。
- 只能用于资金临时周转，不得用于长期投资。
风险
一旦信用卡被冻结，则必须有方法解决资金一时周转不灵的问题。比如有银行的信用贷做资金备份。
每个月刷卡，不得穷竭信用卡额度，每张预留50%的额度。
不要陷入玩卡的时间陷阱。玩信用卡，会耗费一定的心力和精力，所以要果断舍弃一些小的羊毛，把时间和精力投入到更大收益的事情中去，比如精进自己的专业技能。
信用卡信息
| 银行 | 卡名称 | 年费政策 | 维持最小刷卡额 |
|---|---|---|---|
| 中国银行 | 长城白 | ¥800,10W积分抵扣或消费12笔满2W | 0.84W/月 |
| 交通银行 | 标准白 | ¥1000, 20W积分抵扣 | 1.67w/月 |
| 招商银行 | 经典白 | ¥3600, 1W积分抵扣 | 1.67w/月 |
| 浦发银行 | AE白 | ¥3600，20W积分抵扣 | 1.67w/月 |
| 广发银行 | 臻尚白 | ¥480,消费12笔免收 | 12/月 |
| 广发银行 | Visa无限卡+银联钻石卡 | ¥16000 ,消费48笔免收 | 48/月 |
| 中信银行 | 标准白 | ¥480, | |
| 民生银行 | 菁英白 | ¥1800,20W积分抵扣 | 1.67w/月 |
| 北京农商银行 | 凤凰白 | ¥800,10W积分抵扣或消费6W | 5k/月 |
| 江苏银行 | 钻石卡 | 终身免年费 |
还款宽限期
2023-10
招商银行、工商银行没有宽限期
广发银行的宽限期是1天
农业银行的宽限期是2天
中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、平安银行、中信银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、邮储银行、浦发银行、光大银行、花旗银行的是3天
信用卡积分
信用卡积分价值
| 银行 | 元/1万积分 | 消费回报率 |
|---|---|---|
| 中国银行 | ||
| 交通银行 | ||
| 招商银行 | ||
| 浦发银行 | ||
| 广发银行 | ||
| 中信银行 | ||
| 民生银行 | ||
| 北京农商银行 | 10 | 0.1% |
| 江苏银行 |
MCC 与信用卡积分
常见无积分商户类型
| 商户MCC | 商户类型 | 无积分信用卡 | 备注 |
|---|---|---|---|
| – | 微信 | 招商、民生 | 招商、民生搞活动有积分 |
| – | 支付宝 | 工商、农业、民生、邮储、兴业 | 民生搞活动有积分 |
| – | 云闪付 | 工商、交通、平安、招商 | 招商、平安1千以上有积分 |
| 5311 | 百货 | 平安 | 几乎都有积分 |
| 5411 | 大型仓储式超级市场（超市） | 中国、招商、工商、平安 | |
| 5541 | 加油站、服务站 | 中国、招商、工商、民生、平安、上海 | |
| 4511 | 航空公司 | 中国、招商、工商、民生、邮政、华夏、平安 | |
| 4722 | 旅行社（大型景区门票） | 民生、平安 | |
| 5211 | 木材和各类建材市场 | 上海、平安 | |
| 7011 | 住宿服务（旅馆、酒店、度假村、汽车旅馆） | 平安 | 几乎都有积分 |
从信用卡维度看
| 银行 | 有积分 | 无积分商户 | 备注 | 其他 |
|---|---|---|---|---|
| 中国银行 | ||||
| 交通银行 | 云闪付 | |||
| 招商银行 | ||||
| 浦发银行 | ||||
| 广发银行 | ||||
| 中信银行 | ||||
| 民生银行 | ||||
| 北京农商银行 | ||||
| 平安银行 | ||||
| 江苏银行 |
权益
航空里程兑换
航空公司里程价值
| 航空公司 | 里程价值/万里程 |
|---|---|
| 国航 | 600 |
| 东航 | 700 |
| 南航 | |
| 海航 | |
| 亚万 | 1000 |
里程兑换比例
| 银行 | 比例 | 刷卡比例 | 可得里程（万/年） | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 中国银行 | 32:1 | 32:1 | 2 | |
| 交通银行 | 18:1 | 18:1 | 3.5 | |
| 招商银行 | 15:1 | 15:1 | 5 | |
| 浦发银行 | 12:1 | 12:1 | 2 | |
| 广发银行 | 25:1 | 12:1 | 1.5 | |
| 中信银行 | 25:1 | 12.5:1 | 4 | |
| 民生银行 | 15:1 | 15:1 | ||
| 北京农商银行 | 40:1 | 20:1 | 1 | |
| 平安银行 | ||||
| 江苏银行 |
里程兑换策略
机场贵宾厅
| 银行 | 单人 | 携伴次数 |
|---|---|---|
| 中国银行 | 0 | 0 |
| 交通银行 | 6 | 共享 |
| 招商银行 | 6 | 共享 |
| 浦发银行 | 无限 | 7 |
| 广发银行 | 0 | 0 |
| 中信银行 | 0 | 0 |
| 民生银行 | 无限 | 0 |
| 北京农商银行 | 6 | 共享 |
| 江苏银行 | 0 | 0 |
| 平安银行 | 0 | 0 |
个人出行优先选择浦发，携伴优先使用浦发和招行。
火车站贵宾厅
- 浦发臻享白 4次
接送机
- 浦发AE白 5次
- 北京农商银行 3次
体检
- 民生菁英白
- 招行经典白
医院挂号预约 & 洗牙
- 民生菁英白
- 招行经典白
健身
- 北京农商银行 8次
个人信用卡情况
| 银行 | 额度 | 流动资金 |
|---|---|---|
| 中国银行 | 60000 | 25000 |
| 交通银行 | 93000 | 37000 |
| 招商银行 | 105000 | 42000 |
| 浦发银行 | 200000 | 80000 |
| 广发银行 | 100500 | 40000 |
| 中信银行 | 100000 | 40000 |
| 民生银行 | 108000 | 43200 |
| 北京农商银行 | 50000 | 20000 |
| 平安银行 | 10000 | 4000 |
| 江苏银行 | 15000 | 6000 |
| 合计 | 812800 | 329800 |
可用现金流为，51W ~ 68.7W，波动幅度为17.7W，每月循环资金35W。
销卡顺序
| 银行 | 备注 |
|---|---|
| 平安银行 | 积分难拿 |
| 中信银行 | 积分风控。 可以换成金卡，继续持有。 |
| 江苏银行 | 额度低、权益少 |
| 民生银行 | 积分价值低，只可兑换换部分商品 |
| 广发银行 | 权益少 |
| 交通银行 | 积分会过期，最长闲置3年，积分价值低，里程兑换比例高 |
| 中国银行 | 权益少，可兑里程 |
| 北京农商银行 | |
| 招商银行 | 积分难得 |
| 浦发银行 |